Apport immobilier : pourquoi il est recommandé d'en avoir un

Avoir des pépettes, du flouze, de la thune sur son compte bancaire est toujours un plus pour un achat immobilier. L'apport immobilier est une des conditions pour obtenir un crédit. Et généralement, plus il est important, plus les conditions des banques sont bonnes. Mais attention : mieux vaut garder un peu de cash sur ses livrets d'épargne quand on achète.

Parlons gros billets, parlons épargne, parlons économies : parlons apport immobilier. C'est une des conditions des banques pour financer les projets d'achat immobilier. L'apport immobilier ou apport personnel est en effet un must pour un emprunt. Alors lorsque l'on se lance dans une acquisition, parce que l'immobilier est une valeur refuge et un besoin essentiel, mieux vaut avoir quelques sous de côté et par quelques sous, je veux dire plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Apport immobilier : petite définition

L'apport immobilier dont on parle régulièrement dans le cadre d'une vente est une somme d'argent dont dispose l'acquéreur pour acheter. Cet argent est généralement placé sur un Livret A ou LDDs ou sur un compte courant. Il peut également provenir d'un PEA, d'une assurance-vie, d'un PEE ou encore de dons familiaux.

L'apport immobilier peut aussi venir d'un gain au loto ou de jeux à gratter, mais c'est quand même plus rare ! Alors on oublie les numéros fétiche, millionnaires et grilles euro million et on se concentre.

L'apport immobilier est donc composé des économies de l'acheteur, tous les mois la fourmis met de côté, d'un héritage, d'une prime, d'un placement qui rapporte, etc. L'acheteur doit justifier la provenance de cet argent car on le sait : l'argent ne tombe pas du ciel. 💎

Apport immobilier : est-ce obligatoire pour emprunter ?

Voilà la question qui nous intéresse : l'apport immobilier est-il obligatoire ? La réponse est non, mais il est fortement recommandé. L'apport immobilier moyen s'élève généralement à 10% du prix du bien. Mais ce pourcentage a tendance à augmenter et la somme demandée par les banques lors d'une demande de prêt est plutôt de l'ordre de 20% ! Ce qui fait quand même beaucoup d'argent. 🤑

Le taux d'apport immobilier est en progression de +18% depuis fin 2019 selon l'Observatoire Crédit Logement pour s'établir à 17,1% en moyenne l'ensemble du marché. Pour quelle raison ? Cela fait suite aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Ces recommandations concernent également le taux d'endettement (maximum 35%), la durée d'emprunt (maximum 27 ans) et la marge de manoeuvre de banques (20% de la production).

Et les prêts sans apport ?

Les prêts sans apport sont possibles, mais concernent généralement des profils qui peuvent justifier l'absence d'apport, par exemple des jeunes actifs.

Ainsi, les profils sans apport ou avec un apport insuffisant peuvent être exclus du marché. D'autant que le taux d'endettement peut également être un point bloquant (l'assurance du crédit est désormais comprise dans le calcul) en plus d'un éventuel chômage partiel. Il est donc important de présenter son meilleur profil à la banque : pas de découvert, solder ses crédits en cours et éventuellement augmenter son apport immobilier. 💰

Augmenter son apport immobilier

Là ça devient intéressant. Car pour mobiliser 20% du prix d'achat, c'est-à-dire pour un emprunt de 300 000 euros l'équivalent de 60 000 euros en apport, mieux vaut commencer à épargner tôt. Diverses solutions existent pour augmenter son apport, il y a classiquement, l'épargne automatique. Vous demandez à votre banque de mettre en place des versements tous les mois sur divers produits bancaires qui ne rapportent pas beaucoup mais qui on le mérite de stocker : le PEL par exemple. Avec une épargne bloquée pendant 4 ans, on pioche moins facilement dedans et en mettant tous les mois 100 euros pendant 4 ans, ça fait déjà près de 5 000 euros d'économisés. Ce qui est déjà pas mal non ?

Mais on ne va pas arriver à 60 000 euros en mettant seulement 100 euros de côté tous les mors, vous pouvez demander à votre famille un petit coup de pouce, les dons des parents sont par exemple exonérés d'impôts jusqu'à 100 000 euros. Pour être plus précis rien de mieux qu'une petite citation du fisc : "un enfant peut recevoir 200 000 € (100 000 x 2) de ses parents et 127 460 € (31 865 x 4) de ses quatre grands-parents tous les 15 ans sans droit de donation à régler." Faut-il encore avoir une famille aisée et prête à faire ce type de don. Si vous n'êtes pas de ceux qui ont accès à cette manne financière, vous pouvez mettre en place une véritable stratégie d'économies. 🏦

Des astuces pour économiser et augmenter son apport

Tout d'abord, en réduisant le plus possible vos dépenses : les frais de logement, les assurances, les abonnements. Économisez le plus possible. Vous pouvez également vous faire un peu d'argent en vendant des vêtements ou objets dont vous ne vous servez plus (Vinted est ton ami) ou en devenant Influenceur (askip ça rapporte).

Vous pouvez également investir : dans des SCPI, dans des actions, des Bitcoins, du crowdfunding. Mais renseignez-vous bien avant de placer toutes vos économies dans des placements à risque. Ne mettez jamais tous vos oeufs dans le même panier et diversifiez vos placements. Sur le long terme, cette stratégie sera payante. 💸

Bisous